В розмові з фінансовим експертом Віктором Гальчинським, намагаємось розібратись в тонкощах банківських кешбеків, кредитів та розстрочок. Та чи можна заощадити власні кошти використовуючи чужі?
Вікторе, я доволі активно користуюся різними кредитними картками різних банків і не лише не плачу різних відсотків, але в мене складається враження, що мені за це банки ще й доплачують. Це дійсно можливо?
Так, це дійсно можливо. Банки всюди пишуть правила, де є вигоди для клієнта і де є вигода для банку. Відповідно, якщо клієнт достатньо мудрий і уважно читає всі моменти, та користується їх перевагами, то він відповідно, десь мінімізує свої видатки.
Однак, банк все одно так чи інакше заробляє на транзакціях клієнта, він просто так не запропонує людині вигоду. Але дійсно в певних моментах можна мати зиск.
Найпоширеніший зиск – це напевно кешбек. Це коли банк шляхом певних домовленостей, промоцій і так далі, може встановлювати на певні види транзакцій відшкодування. Відповідно, якщо орієнтуватися, то можна розраховуватися картками того чи іншого банку саме там, де цей кешбек найвищий.
До прикладу комуналку ти платиш з картки одного банку, продукти купуєш іншою карткою, а пальне ще іншою. Один з українських банків дає кешбек на оплату проїзду в громадському транспорті – 20 %, інший 3% на пальне, ще якийсь 10-15% на книжки. А якщо ще активувати програму лояльності торгової мережі, то ще можна отримати додаткові вигоди.
Якщо добре в тому всьому орієнтуватися, то дійсно можна отримати деякий бонус.
А пільгові кредитні періоди в картках це також бонус?
Аналогічно це все стосується і карток з пільговим кредитним періодом. Кожна кредитка, як правило, має безкоштовний період користування, який може тривати до 120 днів в деяких банках. Тут головне пам’ятати, що у всіх банках різні умови та терміни. І якщо підписуватися на такі речі і користуватися ними, то важливо уважно це контролювати.
Наприклад, можна розраховуватися кредиткою, а цю суму, яку ви могли витратити зі своїх коштів, десь покласти на короткостроковий депозит і відповідно отримати відсотки за депозитом і потім сплатити кредит без переплати. Це також своєрідний бонус.
Але якщо клієнт пропустить пільговий період, то знову ж таки, в різних банках по-різному, але користування тим кредитом стає надзвичайно невигідним. В середньому це може бути досить відчутна сума, адже ефективні ставки за кредитними картками зараз 45-50% річних.
І на чому тоді заробить банк, якщо всі будуть користуватись бонусами і пільговими періодами?
Банк все одно буде в плюсі, він заробить на комісіях за транзакції. Банк не пропише правила зі збитком для себе. І знову ж таки, клієнтам треба постійно слідкувати за змінами в правилах.
Деякі банкіри в результаті скаржаться, що їх клієнти стали дуже фінансово грамотні і лише незначна їх кількість виходить за межі лімітів та сплачують різні відсотки.
А чи можлива ситуація, щоб кредит одного банку гасити користуючись з кредиту іншого?
Можна. Колись навіть були такі пропозиції в різних банках. Думаю, що зараз вони теж є, треба просто пошукати. Дуже часто такі продукти передбачають безготівкове перерахування, тобто одразу закриваються всі борги і клієнт залишається винний тільки одному банку. Але там вже немає жодного безкоштовного – пільгового періоду.
Чи може клієнт витратити з кредитної картки більше грошей, чим на є фізично? Скажімо, зайти в мінус?
Може. Ця ситуація називається технічним овердрафтом. Це може відбутись якщо оператор транзакції не перевіряє наявність коштів при проведенні транзакції. Наприклад якщо авторизація здійснювалася офлайн. Таке можлива в літаках чи на кораблях.
Коли на картці, чи це дебетовій, чи це кредитній, вичерпано кошти, то при перевірці в реальному часі буде відмова в транзакції через недостатню кількість грошей. А в випадку здійснення платежів офлайн банк отримає вимогу на списання і він зобов'язується списати кошти “в мінус”.
Коли клієнт зайшов в мінус, на який він не мав права, я дуже рекомендую, якнайшвидше погашати такий технічний овердрафт. Адже мало того, що картка блокується, але деякі банки можуть встановлювати до 80% річних за такий переліміт.
Яка може бути встановлена комфортна сума для людини, яка не довіряє кредитним лімітам, але хоче ним користуватись?
Тут все залежить від можливостей і прив’язки до реального доходу. Тому кожен мав би встановити собі комфортну, індивідуальну суму і уважно за цим стежити. І варто завжди пам'ятати де на якій кредитній картці, який мінус, які залишки, який день погашення.
То ж скільки людина може зекономити власних коштів використовуючи різні кредитні програми?
Загалом це все дуже-дуже символічно. Але теоретично людина, яка це пильнує, може зекономити максимум до 5% на кешбеках і ще до 5% на короткострокових депозитах. Але не більше. І сума накопиченого кешбеку в одному банку не може перевищувати 500 грн на місяць. Це радше такий приємний бонус. Але знову ж таки, треба з цим дуже обережно.
На чому можна ще заощадити використовуючи банківські послуги?
Варто звернути увагу на послуги оплати частинами та розстрочки, які дають великі банки. Це також хороший бонус коли є визначена єдина ціна на весь період розтермінування. В наших високоінфляційних умовах вигідно і цікаво взяти якийсь коштовний товар на 10-12 місяців без переплати в оплату частинами. Знову ж таки власні кошти на цей період можна розмістити на короткостроковий депозит.
