Почнемо з того, що ринок мікрофінансових послуг з 1 липня 2020 року регулюється НБУ, а всі МФО України мають ліцензію на надання відповідних послуг.
До речі, під жорсткіше регулювання Нацбанку України у цей же час увійшли лізингові, страхові, колекторські компанії, кредитні спілки та ломбарди.
До 2020 року мікрофінансові компанії перебували під наглядом Нацкомфінпослуг, яка іноді заплющувала очі на діяльність компаній, що дуже часто діяли поза межами законодавства України. З боку фінансових компаній до боржників нерідко застосовувалися погрози, шантаж та інші методи психологічного впливу. При цьому з іншого боку теж не всі клієнти були чесні: багато хто брав в Україні кредит на карту точно знаючи, що не буде повертати кошти. А платили за це великими відсотками за кредитом порядні клієнти. Звідси і весь негатив навколо мікропозичок.
Міф перший: МФО видають гроші під величезні відсотки
Частково це так і є. За даними сайту Banki.ua процентна ставка становить у середньому 1,5-2,5% на день, що у річному обчисленні досягає понад 800% річних, а за складною методикою НБУ – понад 25 000% на рік.
Але ринок не стоїть на місті. Наразі з'являються пропозиції взяти гроші на більш тривалий термін під нижчий відсоток. Наприклад, є пропозиції кредитів терміном до півроку із реальною процентною ставкою 150% річних. Це, як і раніше, багато, але у нас і ринок відповідний – з високими ризиками для кредитора.
Міф другий: гроші до зарплати видають тим, кому відмовили банки
Не завжди так. По-перше, МФО не всім видають гроші, і є великий шанс отримати відмову навіть клієнту, у якого не зіпсована кредитна історія. По-друге, багатьох клієнтів від банківських кредитів відлякує паперова тяганина, довідки з місця роботи та час оформлення позики. Тому їм простіше взяти на місяць суму грошей в МФО за 15 хвилин, ніж возиться з банком 1-3 дні. Тобто клієнтами МФО можуть бути цілком платоспроможні клієнти, які просто хочуть заощадити свій час.
Репутація вирішує все
2021 року було кілька прецедентів, коли НБУ застосовував суттєві штрафні санкції (від 85 000 до 136 000 гривень) до фінансових компаній за порушення норм українського законодавства. Багатьма це розцінювалося як публічне покарання в приклад іншим представникам фінансового сектору.
Проте ринок мікрофінансування поступово набуває «людського обличчя». На це є запит від самих клієнтів, і в перспективі це буде вигідним і самим МФО. Поліпшити ситуацію навколо фінансових компаній взялися не лише державні структури, а й галузеві об'єднання. Помітну роль у впорядкуванні ринку грає Всеукраїнська Асоціація Фінансових компаній – ВАФК. Алла Сав'юк, президент асоціації, розробила Кодекс етичної поведінки для МФО
Висновок
Мікрофінансові компанії, знижуючи ставки та подовжуючи терміни кредитування, потихеньку переходять на територію банків. Вже зараз між банками та МФО починається боротьба за клієнта, і ще не зрозуміло, хто стане переможцем. МФО зараз технологічні, більш маневрені у прийнятті рішень та зручніші. З іншого боку, банки мають більше ресурсів для просування на ринку своїх фінансових продуктів.
