Ситуації, коли страхової виплати не вистачає на ремонт — не рідкісні. Чому так відбувається? Чи справедливо вчиняє страховик, який виплачує менше вартості ремонту?
Про те, як уникнути таких ситуацій та отримати кошти, яких бракує, розповів «Мінфіну» генеральний директор МТСБУ Володимир Шевченко.
З 21 вересня 2019 року максимальні суми виплат за договорами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів («автоцивілки») збільшилися на третину, і тепер складають:
- 130 000 грн. – за шкоду «залізу» (автомобілю та іншому майну)
- 260 000 грн. – за шкоду життю та здоров'ю.
За оцінками МТСБУ тільки в 1-2% аварій майновий збиток перевищував колишні ліміти (100 000 грн.). Але ось в загальній сумі виплат на такі страхові випадки припадало близько 6-7% виплачених страховиками грошей за «автоцивілкою».
Тобто у нас було мало постраждалих, які потрапляли в аварії зі збитком більшим, ніж максимальний ліміт. Але всі ці аварії були настільки істотні, що в загальній сумі виплат ці суми досить значні.
Зазначу відразу, нових лімітів знову буде недостатньо. Тому що одна велика аварія може завдати збитків на сотні тисяч гривень. Особливо ДТП за участю декількох авто. І саме тому в новому проекті закону щодо автоцивілки ми передбачимо поступове підвищення лімітів виплат зі страхування до мільйонів гривень.
Але проблема не тільки в тому, що максимальних сум недостатньо. Виплати не вистачає, тому що порядок врегулювання застарів — страховики застосовують франшизу, враховують знос і тп.
Випадок 1: Договір ОСЦПВ укладено з франшизою
Франшиза – це частина збитку, яка не компенсується страховою компанією відповідно до договору страхування. У ОСЦПВ розмір франшизи може становити до 2% від страхової суми за майновим збитком. Тобто зараз, після збільшення ліміту, франшиза буде 2600 грн. (раніше, до підвищення, вона була 2000 грн.)
Як потерпілому у ДТП отримати цю суму?
Звернутися до винуватця ДТП з вимогою компенсації збитку, інших варіантів немає. У новому законі про обов'язкове страхування відповідальності автовласників, над яким зараз йде робота, передбачений поступовий перехід до укладення договорів автоцивілки виключно без франшизи.
Випадок 2: Оформлення ДТП відбувається з використанням європротоколу
Європротокол – спеціальний бланк повідомлення про настання ДТП, який заповнюється водіями-учасниками ДТП на місці аварії, потім надається страховику і стає підставою для виплати страхового відшкодування. В Україні європротокол може заповнюватися як у паперовому вигляді, так і в електронній формі, з використанням системи «електронний європротокол».
Європротоколом можна скористатися тільки при певних умовах, і виплати по ДТП, оформленою з його допомогою, мають окремий розмір ліміту – 50 000 грн. і він залишився незмінним.
Якщо при оформленні ДТП у вас виникають сумніви, чи вкладається збиток в суму 50 000 грн., краще викликати поліцію і оформити ДТП за звичайною процедурою. В іншому випадку, страхова компанія не зможе виплатити більш 50 000 грн., і за компенсацією шкоди понад цього ліміту доведеться звертатися до винуватця ДТП.
Випадок 3: Виплата відбувається з урахуванням зносу автомобіля
Це одна з болючих тем в ОСЦПВ, і часта причина скарг клієнтів страхових компаній. Проте страхові компанії суворо дотримуються норм чинного закону «Про ОСЦПВ» і Методики товарознавчої експертизи та оцінки колісних транспортних засобів.
Знос вираховується як виходячи з термінів експлуатації автомобіля (5 років – для легкових автомобілів виробництва країн СНД; 7 років – для легкових авто інших країн), так і особливостей експлуатації і стану автомобіля, які позначені в Методиці.
Знос вираховується, якщо:
- автомобіль експлуатується в інтенсивному режимі (фактичний пробіг щонайменше вдвічі більший за нормативний);
- складові частини кузова, кабіни, рами відновлювали ремонтом або вони мають корозійні руйнування чи пошкодження у вигляді деформації;
- автомобіль використовувався в режимі таксі, автомобіля спеціального призначення, та деяких інших випадках.
Компенсацію суми зносу потерпілий може отримати з винуватця ДТП добровільно або в судовому порядку.
Норма про виплату з урахуванням зносу є відверто застарілою і несправедливою. Зараз обговорюється можливість зміни принципу компенсації за таку шкоду автомобілів в новому законі «Про ОСЦПВ». У випадку, якщо законопроект буде прийнятий, потерпілому буде виплачуватися вся сума, необхідна для відновного ремонту авто.
Випадок 4: В одному ДТП постраждало кілька автомобілів
Як у такому випадку розраховується сума компенсації збитку? Загальна сума за шкоду майну всім постраждалим в одному ДТП дорівнює п'ятикратній сумі максимальної виплати, тобто зараз вона становить 5*130 тис.=650 тис. грн.
Проте в законі «Про ОСЦПВ» прописано: у разі, якщо загальний розмір шкоди за одним страховим випадком перевищує п'ятикратну страхову суму (650 тис. грн.), відшкодування кожному потерпілому пропорційно зменшується. Тож в ряді випадків ДТП з великою кількістю пошкоджених авто або декількома автомобілями з істотним ушкодженнями, кожному потерпілому може бути виплачена компенсація, що не покриває всю суму збитку.
Тож що робити, якщо ремонт обійшовся дорожче, ніж страхова виплата:
Отримати суму, якої бракує можна тільки з винуватця ДТП – добровільно або через суд.
Щоб уникнути ситуацій, коли страхової виплати за автоцивілкою не вистачає для ремонту раджу укладати договір додаткової цивільної відповідальності та КАСКО. Принаймні до тих пір поки Верховна Рада не ухвалить новий закон «Про ОСЦПВ».
